Beranda › Blog › Panduan MCU

Setiap siklus perpanjangan polis, angka penawaran dari penanggung terasa makin sulit dijelaskan ke manajemen. Bukan karena penanggungnya berubah, melainkan karena biaya medis di Indonesia naik lebih cepat dari hampir semua pos anggaran lain.

Yang dibahas:

• Posisi inflasi medis Indonesia dibanding global dan Asia
• Empat pendorong yang membuat angkanya bertahan tinggi
• Kenapa kenaikan premi tidak sama dengan inflasi medis
• Jalur ketiga selain menaikkan anggaran atau memangkas cakupan

Data: Indonesia Konsisten di Atas Global dan Asia

Mercer Marsh Benefits memetakan tren biaya medis Indonesia berdampingan dengan angka global dan Asia sejak 2019. Polanya tidak berubah arah.

Tahun	Global	Asia	Indonesia
2022	10,1%	10,7%	12,6%
2023	12,0%	12,7%	14,6%
2024	10,6%	12,2%	15,9%
2025	10,8%	12,4%	17,9%
2026, proyeksi	11,1%	12,5%	17,8%

Dua hal yang perlu dibaca dari tabel ini. Pertama, angka Indonesia pada 2025 sekitar 1,7 kali lipat rata-rata global. Kedua, jaraknya melebar, bukan menyempit, sejak 2022.

Laporan yang sama menempatkan angka itu pada 2 sampai 3 kali tingkat inflasi umum Indonesia. Artinya anggaran benefit yang dinaikkan mengikuti inflasi umum akan tertinggal setiap tahun, bahkan ketika cakupan manfaatnya tidak berubah sama sekali.

Empat Pendorong yang Membuat Angkanya Bertahan Tinggi

Kenaikan ini bukan satu sebab tunggal. Laporan menguraikannya menjadi empat pendorong yang bekerja bersamaan.

• Inflasi medis itu sendiri, berupa kenaikan biaya jasa dan pasokan, termasuk pengaruh kurs pada alat dan obat impor
• Insidensi kondisi yang lebih tinggi, yaitu jumlah kasus yang memang bertambah
• Perubahan metode pengobatan, karena opsi yang lebih baru umumnya juga lebih mahal
• Perubahan sistem publik dan regulasi, yang menggeser siapa membayar apa

Pendorong pertama dan ketiga berada di luar kendali perusahaan. Pendorong kedua tidak. Insidensi kondisi kronis seperti diabetes dan hipertensi berkembang bertahun-tahun sebelum menjadi klaim, dan itulah celah yang bisa dimasuki program pencegahan.

Aksesmedika membantu HR melihat sebaran faktor risiko karyawan per periode, sehingga arah biaya bisa dibaca sebelum muncul di tagihan klaim. Pelajari lebih lanjut →

Kenapa Kenaikan Premi Tidak Sama dengan Inflasi Medis

Dua istilah ini sering tertukar di rapat anggaran, dan salah paham soal keduanya membuat negosiasi berjalan tanpa dasar.

Istilah	Yang diukur	Siapa yang menanggung
Medical trend	Kenaikan biaya klaim medis	Penanggung
Premium increase	Kenaikan harga polis	Pemegang polis, yaitu perusahaan

Kenaikan premi menghitung ekspektasi klaim ditambah biaya administrasi, margin, dan pajak. Karena itu angkanya bisa berbeda dari 17,9 persen, ke atas maupun ke bawah, bergantung riwayat klaim kelompok masing-masing.

Penting: riwayat klaim kelompok sendiri adalah bagian yang masih bisa dipengaruhi perusahaan. Dua perusahaan yang menghadapi inflasi pasar yang sama bisa menerima penawaran premi yang jauh berbeda karena profil klaimnya berbeda.

Acuan angka limit untuk membandingkan penawaran ada di benchmark limit asuransi kesehatan karyawan 2025.

Tekanan yang Sedang Dirasakan Perusahaan Lain

Data survei dalam laporan yang sama menunjukkan arah yang sedang diambil pasar, dan sebagian di antaranya berisiko.

1. 75 persen perusahaan menempatkan negosiasi premi yang lebih kompetitif sebagai prioritas utama tahun depan
2. 94 persen perusahaan tetap menganggap benefit karyawan sebagai alat strategis untuk retensi talenta
3. Penanggung memperkirakan 60 persen employer akan memangkas cakupan pada 2026, naik dari 32 persen pada 2023
4. 37 persen karyawan berpendapatan di bawah median di Asia tidak yakin mampu membiayai layanan kesehatannya

Poin ketiga dan keempat bertabrakan. Pemangkasan cakupan yang dilakukan bersamaan dengan naiknya kekhawatiran karyawan akan terasa langsung pada retensi, terutama pada kelompok berpendapatan rendah.

Perubahan regulasi juga sedang berjalan di sisi produk asuransi, dan bentuknya dibahas di SEOJK 7/2025 dan skema co-payment.

Jalur Ketiga: Menekan Sisi Kejadian

Selain menaikkan anggaran atau memangkas cakupan, ada jalur yang lebih jarang diambil karena hasilnya baru terlihat pada siklus berikutnya.

• Deteksi dini kondisi kronis lewat pemeriksaan berkala, karena diabetes, gangguan metabolik, dan hipertensi sama-sama masuk sepuluh besar biaya rawat jalan di Indonesia
• Pengarahan utilisasi, misalnya memakai telemedicine sebagai titik perawatan pertama untuk keluhan ringan
• Pengarahan jaringan penyedia, karena biaya per kasus untuk diagnosis yang sama bervariasi tajam antar rumah sakit
• Program pencegahan yang menyasar penyumbang klaim terbesar, bukan program kesehatan umum yang menyasar semua hal sekaligus

Mercer Marsh Benefits mencatat 86 persen perusahaan Indonesia sudah menyediakan MCU tahunan, dan 72 persen menyelenggarakannya untuk keperluan analisis, bukan sekadar memenuhi kebijakan. Artinya bahan mentahnya sudah ada di hampir semua perusahaan. Yang membedakan adalah apakah hasilnya dipakai, seperti dibahas di MCU kini standar di 86% perusahaan Indonesia dan MCU tahunan sebagai ruang kosong klaim karyawan.

Lima prioritas yang disarankan untuk anggaran benefit tahun berikutnya ada di rekomendasi manajemen benefit kesehatan karyawan 2026.

Tanya Jawab

Berapa angka inflasi kesehatan Indonesia dan bagaimana dibanding negara lain?

Laporan Mercer Marsh Benefits mencatat tren biaya medis Indonesia mencapai 17,9 persen pada 2025, dibanding 10,8 persen global dan 12,4 persen Asia. Angka Indonesia konsisten berada di atas keduanya sejak 2022, dan jaraknya melebar setiap tahun.

Apa beda medical trend dengan kenaikan premi?

Medical trend adalah kenaikan biaya klaim medis yang dibayar penanggung. Kenaikan premi adalah kenaikan yang dibayar pemegang polis, yang menghitung ekspektasi klaim ditambah biaya administrasi, margin, dan pajak. Karena itu kenaikan premi tidak selalu sama persis dengan angka inflasi medis.

Apa yang mendorong inflasi kesehatan setinggi ini?

Laporan menyebut empat pendorong: kenaikan biaya jasa dan pasokan medis termasuk pengaruh kurs untuk barang impor, insidensi penyakit yang lebih tinggi, perubahan metode pengobatan ke opsi yang lebih mahal, serta perubahan sistem publik dan regulasi.

Apakah inflasi kesehatan akan turun pada 2026?

Proyeksi dalam laporan menyebut 17,8 persen untuk 2026, praktis mendatar dari 2025. Laporan menilai pasar asuransi kesehatan Indonesia masih memulihkan kerugian pasca-COVID lewat kenaikan premi 2023 sampai 2025, dan mulai stabil pada 2026.

Apa yang bisa dilakukan HR selain menaikkan anggaran atau memangkas cakupan?

Ada jalur ketiga, yaitu menekan sisi kejadian lewat deteksi dini dan pengarahan utilisasi. Pemeriksaan berkala menangkap kondisi kronis sebelum menjadi rawat inap, sementara pengarahan ke telemedicine dan jaringan penyedia tertentu menekan biaya per kasus tanpa mengurangi manfaat karyawan. Pembagian peran antara keduanya diuraikan di MCU karyawan vs asuransi kesehatan.

Angka 17,9 persen tidak bisa dinegosiasikan, tetapi profil risiko kelompok sendiri bisa diperbaiki. Aksesmedika membantunya lewat ringkasan faktor risiko per perusahaan, perbandingan antar periode pemeriksaan, dan penandaan karyawan yang perlu tindak lanjut sebelum kondisinya berkembang menjadi klaim rawat inap. Bentuk laporan yang dibawa ke rapat anggaran dijelaskan di executive summary hasil MCU.

Sumber

• Mercer Marsh Benefits, Indonesia Health Benefits Study 2025
• SEOJK No. 7/SEOJK.05/2025 tentang Penyelenggaraan Produk Asuransi Kesehatan

Artikel Terkait

• Medical Checkup Perusahaan: Rencana, Anggaran, dan Vendor

  Panduan merencanakan medical checkup perusahaan: anggaran per peserta, paket per risiko jabatan, jadwal, dan checklist memilih penyedia.

• Surat Sehat Jasmani Rohani dan Bebas Narkoba: 3 Beda

  Tiga surat yang sering diminta pada seleksi CPNS dan BUMN, beda isi dan penilaiannya, faskes yang berwenang menerbitkan masing-masing, serta kesalahan yang membuat berkas ditolak.

• Berapa Biaya Rawat Inap Karyawan di Indonesia? 5 Angka yang Perlu Dibaca HR

  Biaya rawat inap karyawan di Indonesia rata-rata Rp 20 juta per kasus, tetapi angka itu menyesatkan kalau dibaca sendirian. Ini lima angka dan apa yang menggerakkannya.

• Program Kesehatan Mental Karyawan: 5 Komponen untuk Perusahaan dengan Stres Kerja Tinggi

  Program kesehatan mental karyawan yang bekerja bukan seminar sehari, melainkan lima komponen yang menyentuh beban kerja, jalur rujukan, dan kerahasiaan. Ini rinciannya.